华夏时报记者 王冰凝 北京报道

　　 “2017年1月1日起，北京首套房贷款利率最低折扣就是9折，之前已经批下贷款的不受影响。”1月6日，链家地产相关负责人告诉《华夏时报》记者。

　　 进入2017年，银行悄然将房贷提升到了9折。记者同时向多家银行了解发现，国有银行和股份制银行均已普遍开始执行首套房贷最低9折优惠的新政策，不过二套房贷款利率仍维持基准利率1.1倍的政策。

　　 麦田房产的地产专家告诉记者认为，随着房贷风险的增大，未来银行房贷政策还将进一步收紧。不过一家上市地产企业投融资部总经理认为，2017年一线城市房价将趋稳，而成交量会有所下降，银行提高房贷利率也是配合楼市调控政策，他同时认为8.5折和9折审批下也差不了多少钱，目前看影响很小。

　　 首套房贷利率最低9折

　　 进入2017年，之前房贷利率折扣上调的传言坐实。

　　 链家地产相关负责人告诉记者，2017年1月1日起，北京首套房贷款利率最低折扣刚刚改了9折，不过之前已经批下贷款的不受影响。

　　 而记者向工商银行、建设银行、招商银行等银行了解发现，目前已经不再审批利率9折以下的首套房贷。

　　 对于房贷利率折扣提到最低9折，一家上市地产企业投融资部总经理认为，2017年一线城市房价将趋稳，而成交量会有所下降，银行提高房贷利率也是配合楼市调控政策。而该人士同时认为，8.5折和9折审批下其实差不了多少钱，目前看对楼市的影响很小。

　　 不过记者核算发现，对于北京、上海这样房子总价较高的一线城市来说，房贷利率折扣的变化，对月还款影响并不算小。

　　 举个例子来说，一套北京普通商业住宅总价500万，如果以北京之前8.5折的主流利率折扣来计算的话，假设商业银行贷款350万元，按揭30年、采取等额本息还款方式，执行利率为4.17%，还款总额为614万元，每月需还款17054元；当房贷利率变为9折时，执行利率为4.41%，还款总额632万元，每月需还款17547元。即贷款300万元的用户在房贷利率上调至9折后，还款总额增加18万元，每月还款额增加493元。

　　 近日，融360发布了《2016年12月份房贷报告》，12月全国首套房贷款平均利率为4.45%，与11月持平，同比2015年12月的4.63%下降0.18%。在监测的35个城市中，首付3成的银行数占比58.72%，二套房首付4成及以下的银行数占比61.73%。就南京地区而言，首套房平均利率4.42%，二套房利率均上浮10%。

　　 2016年12月，全国533家银行中，超过8成对首套房贷款有折扣，提供9折以下优惠利率的银行有151家，和上月持平，占比28.33%。此外，221家银行提供9折优惠利率。在融360监测的35个城市中，平均利率最低的为天津的4.13%，最高为乌鲁木齐的4.90%。

　　 融360房贷认为，当前中国楼市虽然采取因城施策，但政策的效应具有相当大的连带作用，比如在房价暴涨之后，各主要城市先后重启了限购限贷政策。

　　 更为重要的是，北京已经是继深圳、上海之后第三个对首套房贷利率做出统一标准的城市，所以据此猜想在2017年还会有不少城市跟进此类政策，很多城市9折以下的首套房贷利率优惠很可能将会消失。

　　 据融360预测，紧接着最有可能施行限贷的三大城市分别是郑州、天津和广州。

　　 房贷风险增大

　　 而限贷政策的不断推进，则正源于房贷风险的增大。

　　 多家研究机构预测，2016年12月份新增信贷预计约7000亿元，全年新增信贷规模将在12万亿元左右；另外，预计2017年新增信贷规模在13万亿元左右。其中，招商证券、华泰证券宏观团队、北大经济研究所、兴业研究均预计12月份新增信贷为7000亿元。

　　 近年来我国住房贷款余额总量持续增长，尤其2014年下半年起限购限贷等住房市场调控政策逐步松绑后，我国住房贷款呈加速增长态势。而统计最近几年的新增信贷数据发现，截至目前，2016年比2015年的月均新增信贷高出793亿元。2016年前11个月的新增信贷为11.6059万亿元，而2015年与2014年全年规模分别为11.1099万亿元、9.7832万亿元。

　　 具体来看，目前2016年新增信贷最高的月份是1月份，为25100亿元；最低的是7月份的4636亿元，且当月居民中长期贷款新增规模超过了总的人民币新增信贷规模，居民新增房贷成为拉动当月新增信贷的主要力量。

　　 2015-2016年间，伴随住房市场调控政策的放宽，我国热点城市住房市场销售情况逐步复苏并走向火爆，其间库存得到有效去化，与此同时，住房市场的过快升温不仅加重了城镇居民购买住房和偿还房贷的负担，也有可能为银行信贷系统积累较高风险。

　　 根据中国家庭住房信贷报告显示，收入下降是导致房贷违约的最大因素。从CHFS2013、2015年家庭跟踪调查样本看，过去两年内房贷违约的群体里有56%的家庭收入下降50%以上，13.8%的家庭收入下降10%-50%，11.2%的家庭收入稳定在正负10%之间，5.7%的家庭收入上涨10%-50%，还有13.3%的家庭收入上涨50%以上。

　　 根据偿付收入比、房贷收入比以及家庭收入稳定性等多个指标综合判断，中国家庭住房信贷报告认为当前全国拥有房贷的家庭中，存在一定风险的家庭占比达到7.8%，其拥有的房贷总额占全社会房贷总额的比例为7.0%。这部分家庭中可以依靠现有金融资产还完剩余贷款的仅占6.87%，剩余93.13%无法靠现有金融资产支持还完贷款。而无法靠金融资产支持还完贷款的家庭中，69.7%的家庭靠金融资产只能再支持一年以内的月供，资金较为紧张。这部分风险家庭偿付压力较高，潜藏一定的金融风险，需要引起注意。

　　 经济学家易宪容则认为，在2016年国内不少城市的住房价格疯狂上涨到天上去了之后，过度的信贷扩张把中国的房地产市场泡沫吹得巨大之后，严厉的房地产调控政策就不能够让巨大的房地产泡沫挤出吗？要挤出房地产泡沫，房价能够不跌吗？只要房价下跌，中国银行体系的住房按揭贷款的风险都会暴露出来。

　　 不过记者采访的多位地产商依然坚信，中国的房价在2017年仍将会趋稳，只是成交量会下降，而几年之后房价仍将继续上涨。